대출 이자 계산과 상환 방식 비교 가이드

대출 이자는 처음 빌린 금액이 아니라 남은 원금에서 계산됩니다

상환일마다 내는 돈은 원금과 이자로 나뉩니다. 같은 금리와 기간이어도 원금을 언제 얼마나 줄이는지에 따라 다음 회차의 이자와 전체 이자가 달라집니다. 따라서 월 납입액만 비교하지 말고 첫 달 부담, 마지막 달 부담과 총이자를 함께 봐야 합니다.

실제 금융회사는 일수, 납입일, 윤년, 금리 변경 시점과 원 단위 처리 규칙을 사용할 수 있습니다. 월 단위 계산기는 여러 상품을 같은 조건에서 비교하는 참고값으로 활용하는 것이 알맞습니다.

세 가지 상환 방식은 부담이 생기는 시점이 다릅니다

총이자만 보면 원금을 빨리 줄이는 원금균등 방식이 유리한 경우가 많습니다. 하지만 실제 선택에서는 초기 월 부담, 소득의 안정성, 중도상환 가능성, 고정·변동금리 조건도 함께 봐야 합니다.

1억 원·연 4.5%·30년을 계산한 예시

금리가 30년 동안 바뀌지 않고 수수료가 없으며 월 이자율을 적용한다고 가정한 비교입니다. 원 단위 반올림 때문에 금융회사 명세와 소액 차이가 생길 수 있습니다.

만기일시상환의 일반 월 납입액이 작다고 해서 비용이 가장 적다는 뜻은 아닙니다. 원금이 줄지 않기 때문에 전체 기간에 같은 원금을 기준으로 이자가 붙고, 만기에 1억 원을 별도로 준비해야 합니다.

대출 이자·상환 계산기에서 금액·금리·기간을 바꿔 월별 잔액까지 확인할 수 있습니다.

같은 대출도 기간을 늘리면 월 부담과 총이자가 반대로 움직입니다

1억 원을 연 4.5% 원리금균등으로 빌리고 금리가 끝까지 같다고 가정해 기간만 바꾼 결과입니다. 유틸온 계산식으로 월별 잔액을 끝까지 계산한 뒤 원 단위로 반올림했습니다.

10년에서 30년으로 늘리면 월 상환액은 약 52만 9천 원 줄지만 예상 총이자는 약 5,804만 원 늘어납니다. 기간을 정할 때는 월 납입 가능액과 전체 이자 비용을 같은 표에서 함께 비교해야 합니다.

은행의 실제 상환액과 차이가 나는 이유

• 변동금리는 기준금리와 가산·우대금리 변경에 따라 다음 이자 기간부터 달라질 수 있습니다.
• 첫 회차가 한 달보다 짧거나 길면 실제 경과일수로 계산되어 월 단순 계산과 차이가 납니다.
• 거치기간, 중도상환수수료, 인지세, 보증료와 연체이자는 기본 상환 계산에 포함되지 않습니다.
• 일부 상품은 체증식, 혼합형 또는 별도 상환 규칙을 사용해 세 가지 기본 방식과 일치하지 않습니다.
• 우대금리는 조건 충족 여부에 따라 달라지므로 광고된 최저금리 대신 본인에게 적용될 금리를 입력해야 합니다.